俗话说，钱生钱，这话一点没错。对于那些月光族来说，通常没有足够的钱用于投资。当你急需用钱时，考虑个人退休账户(IRA) 和股票市场可能远不及你的首要任务。然而，通过阅读本文并获取相关知识，你将迈出积累退休储备金的第一步。
摘要
- 即使投资的想法令人望而生畏，留出少量资金也可以帮助您储蓄。
- 股息再投资计划允许您直接从公司购买少量派息股票，同时再投资股息。
- 您可以通过经纪人一次购买一股 ETF 股票。
- 虽然目标日期基金根据您的目标退休日期分配您的投资，但它们的初始投资最低限额通常较大，并且可能收取大量费用。
- 带有匹配资金的 401（k）本质上是免费资金，因此应该优先于外部投资。
- 负债的投资者需要了解自己所欠债务的类型，并且可能需要优先偿还债务而不是在一段时间内进行投资。
你需要钱
事实是，你必须为以后的生活积蓄，否则可能会面临灾难性的境地。总有一天，你将无法工作，社保金也不够生活——假设20年或30年后社保金还能用。你现在可以开始投资，而且所需资金比你预想的要少。
首先，我们必须解决资金有限的问题，而且这些建议并非新颖或具有革命性。你生活中的某些东西必须放弃，但这不一定要带来巨大的改变。一些简单的改变，比如这里省1美元，那里省5美元，积少成多就能产生巨大的影响。
对于那些没有可用资金进行投资的人们，我们提出了一些想法。
和其他任何事情一样，请务必咨询金融专业人士，了解您的投资选择。如果您正在努力兼顾储蓄和偿还债务，这一点尤为重要。
股息再投资计划（DRIPS）
股息再投资计划(DRIPS) 允许您通过直接从公司购买的方式将少量资金投资于派息股票。
通用电气、可口可乐、威瑞森、家得宝和强生等公司只是允许您定期购买少量股票并再投资股息的几家公司。
随着时间的推移，这会累积成一笔大投资，并且随着您获得更大的余额，您可能会考虑将其中一部分资金转移到其他投资中。
交易所交易基金（ETF）
交易所交易基金(ETF) 是追踪特定投资市场板块表现的金融产品。您可以通过经纪商购买低至一股的 ETF，其中一些 ETF 追踪的是整个股票市场、债券市场以及许多其他市场的表现。
许多 ETF 也支付股息，购买像 Vanguard Total Stock Market ETF（ VTI ）这样的基金可以形成即时多元化的投资组合，同时支付股息。
目标日期基金
目标日期基金，顾名思义，通过改变股票和债券的百分比来确定您的退休日期，以确保您在接近退休年龄时您的资金仍然安全。
有些基金要求最低投资额为 1,000 美元，但对于不想自行管理投资组合的投资者来说，它们或许是不错的选择。不过，选择目标日期基金时务必谨慎，因为有些基金收取的费用较高。
401（k）计划
401(k)是一项由雇主赞助的退休储蓄计划，允许您将部分工资存入投资账户。该计划可享受税收优惠，具体取决于您的计划类型：
- 如果您投资传统的 401（k），您可以留出税前美元，从而降低您的应税收入，从而降低您的纳税义务。
- 如果您投资罗斯 401（k） ，您在退休期间提取的任何款项都是免税的。
如果你有401(k)账户，可以匹配你的缴款，那就先投资401(k)。由于公司会免费提供资金供你投资，你应该先考虑先为401(k)账户注资，然后再进行外部投资。
负债投资
如果您有一些储蓄或投资，您希望看到它们随着时间的推移而增长。有很多因素会阻碍这一点。债务是一些人面临的最大障碍之一。如果您有大量债务需要处理，无论是抵押贷款、信用额度 (LOC) 、学生贷款还是信用卡，您仍然可以学习如何平衡债务与储蓄和投资。
负债会让投资者很难赚钱。在某些情况下，负债投资就像用咖啡杯救一艘正在下沉的船。例如，如果你欠了一笔7%利率的信用证贷款，那么你存起来的钱必须能带来超过7%的收益率（扣除税费后），才能比偿还债务更赚钱。有些投资能带来如此高的回报，但你必须明白自己背负着债务的重担，并且能够找到这些投资机会。
简要区分可能产生的不同类型的债务非常重要。
高息债务
高利息是相对的，但任何超过10%的利息都属于高息债务。话虽如此，你的信用卡也可能算作高息债务。如果你的信用卡或类似的高息工具有任何余额，那么在开始投资之前，先还清这些余额是当务之急。
低息债务
这种低息债务通常可能是汽车贷款、信用额度或银行个人贷款。
利率通常被描述为基准利率加减某个百分比，因此投资此类债务仍会面临一些业绩压力。不过，构建一个回报率为12%的投资组合，比构建一个回报率为25%的投资组合要轻松得多。
不过，需要记住的是，你的信用评分决定了你的利率。你的评分越高，利率就越低。但如果你的信用记录不太好，获得低息贷款的机会就会减少。
可抵税债务
如果真有“好债务”这种东西，那它就是了。可抵税的债务包括抵押贷款、学生贷款、商业贷款、投资贷款，以及所有其他以税收抵扣形式返还利息的贷款。由于这类债务通常利息较低，您可以轻松建立投资组合，同时偿还债务。
我们这里关注的债务类型是长期低息、可抵税的债务，例如抵押贷款。如果您确实有高息债务，那么在开始投资之前，您最好先把债务还清。
并非所有计息贷款都可以抵税。请务必咨询您的贷款机构或财务专业人士，确认您的贷款利息是否可以抵税。
复利增值财富
债务清偿，尤其是像贷款这样需要长期资本的债务清偿，会耗费你的时间和金钱。从长远来看，你损失的时间（以投资的复利时间计算）比你实际支付的金钱（以你支付给贷款人的本金和利息计算）更有价值。
你想让你的钱尽可能多地积累复利。这是即使背负债务也要建立投资组合的原因之一，但并非唯一原因。你的投资可能很小，但它们的回报会比你以后的投资更高，因为这些小额投资有更长的时间来到期。
制定投资计划
与其根据您的承受能力和年龄调整高风险和低风险投资组合的传统做法，不如用低风险和/或固定收益投资来偿还贷款。这意味着您将通过减少债务负担和利息支出来获得回报，而不是像债券或类似投资那样获得2%到8%的回报。
你的投资组合的其余部分应该专注于高风险、高回报的投资，例如股票。如果你的风险承受能力很低，你的大部分投资资金仍将用于偿还贷款，但其中一部分资金会进入市场，为你带来回报。
即使您具有较高的风险承受能力，也可能无法将尽可能多的资金投入到您的投资组合中，因为与债券不同，贷款需要每月支付一定数额的款项。您的债务负担可能会迫使您创建一个保守的投资组合，将大部分资金投资于贷款，只有少量资金投入高风险高回报的投资。随着债务规模的缩小，您可以相应地调整分配。
结论
即使负债，你也可以投资。关键问题是你是否应该投资。这个问题的答案取决于你的财务状况和风险承受能力。尽快将资金投入市场当然有好处，但也不能保证你的投资组合会达到预期。这些都取决于你的投资策略和市场时机。
负债期间投资的最大好处在于心理层面。如果你不是那种全力以赴、坚持到底的人，偿还长期债务可能会既乏味又令人沮丧。对于许多正在偿还债务的人来说，他们似乎很难开始正常的财务生活——也就是储蓄和投资。
债务就像一种悬而未决的状态，一切进展似乎都慢了下来。即使只是拥有一个规模不大的投资组合来追踪，也能让你对个人财务增长的热情不减。对一些人来说，在负债期间建立投资组合能带来一线希望。