俗話說，錢生錢，這話一點沒錯。對於那些月光族來說，通常沒有足夠的錢用於投資。當你急需用錢時，考慮個人退休賬戶(IRA) 和股票市場可能遠不及你的首要任務。然而，通過閱讀本文並獲取相關知識，你將邁出積累退休儲備金的第一步。
重點摘要
- 即使投資的想法令人望而生畏，留出少量資金也可以幫助您儲蓄。
- 股息再投資計劃允許您直接從公司購買少量派息股票，同時再投資股息。
- 您可以通過經紀人一次購買一股 ETF 股票。
- 雖然目標日期基金根據您的目標退休日期分配您的投資，但它們的初始投資最低限額通常較大，並且可能收取大量費用。
- 帶有匹配資金的 401（k）本質上是免費資金，因此應該優先於外部投資。
- 負債的投資者需要了解自己所欠債務的類型，並且可能需要優先償還債務而不是在一段時間內進行投資。
你需要錢
事實是，你必須爲以後的生活積蓄，否則可能會面臨災難性的境地。總有一天，你將無法工作，社保金也不夠生活——假設20年或30年後社保金還能用。你現在可以開始投資，而且所需資金比你預想的要少。
首先，我們必須解決資金有限的問題，而且這些建議並非新穎或具有革命性。你生活中的某些東西必須放棄，但這不一定要帶來巨大的改變。一些簡單的改變，比如這裏省1美元，那裏省5美元，積少成多就能產生巨大的影響。
對於那些沒有可用資金進行投資的人們，我們提出了一些想法。
和其他任何事情一樣，請務必諮詢金融專業人士，瞭解您的投資選擇。如果您正在努力兼顧儲蓄和償還債務，這一點尤爲重要。
股息再投資計劃（DRIPS）
股息再投資計劃(DRIPS) 允許您通過直接從公司購買的方式將少量資金投資於派息股票。
通用電氣、可口可樂、威瑞森、家得寶和強生等公司只是允許您定期購買少量股票並再投資股息的幾家公司。
隨着時間的推移，這會累積成一筆大投資，並且隨着您獲得更大的餘額，您可能會考慮將其中一部分資金轉移到其他投資中。
交易所交易基金（ETF）
交易所交易基金(ETF) 是追蹤特定投資市場板塊表現的金融產品。您可以通過經紀商購買低至一股的 ETF，其中一些 ETF 追蹤的是整個股票市場、債券市場以及許多其他市場的表現。
許多 ETF 也支付股息，購買像 Vanguard Total Stock Market ETF（ VTI ）這樣的基金可以形成即時多元化的投資組合，同時支付股息。
目標日期基金
目標日期基金，顧名思義，通過改變股票和債券的百分比來確定您的退休日期，以確保您在接近退休年齡時您的資金仍然安全。
有些基金要求最低投資額爲 1,000 美元，但對於不想自行管理投資組合的投資者來說，它們或許是不錯的選擇。不過，選擇目標日期基金時務必謹慎，因爲有些基金收取的費用較高。
401（k）計劃
401(k)是一項由僱主贊助的退休儲蓄計劃，允許您將部分工資存入投資賬戶。該計劃可享受稅收優惠，具體取決於您的計劃類型：
- 如果您投資傳統的 401（k），您可以留出稅前美元，從而降低您的應稅收入，從而降低您的納稅義務。
- 如果您投資羅斯 401（k） ，您在退休期間提取的任何款項都是免稅的。
如果你有401(k)賬戶，可以匹配你的繳款，那就先投資401(k)。由於公司會免費提供資金供你投資，你應該先考慮先爲401(k)賬戶注資，然後再進行外部投資。
負債投資
如果您有一些儲蓄或投資，您希望看到它們隨着時間的推移而增長。有很多因素會阻礙這一點。債務是一些人面臨的最大障礙之一。如果您有大量債務需要處理，無論是抵押貸款、信用額度 (LOC) 、學生貸款還是信用卡，您仍然可以學習如何平衡債務與儲蓄和投資。
負債會讓投資者很難賺錢。在某些情況下，負債投資就像用咖啡杯救一艘正在下沉的船。例如，如果你欠了一筆7%利率的信用證貸款，那麼你存起來的錢必須能帶來超過7%的收益率（扣除稅費後），才能比償還債務更賺錢。有些投資能帶來如此高的回報，但你必須明白自己揹負着債務的重擔，並且能夠找到這些投資機會。
簡要區分可能產生的不同類型的債務非常重要。
高息債務
高利息是相對的，但任何超過10%的利息都屬於高息債務。話雖如此，你的信用卡也可能算作高息債務。如果你的信用卡或類似的高息工具有任何餘額，那麼在開始投資之前，先還清這些餘額是當務之急。
低息債務
這種低息債務通常可能是汽車貸款、信用額度或銀行個人貸款。
利率通常被描述爲基準利率加減某個百分比，因此投資此類債務仍會面臨一些業績壓力。不過，構建一個回報率爲12%的投資組合，比構建一個回報率爲25%的投資組合要輕鬆得多。
不過，需要記住的是，你的信用評分決定了你的利率。你的評分越高，利率就越低。但如果你的信用記錄不太好，獲得低息貸款的機會就會減少。
可抵稅債務
如果真有“好債務”這種東西，那它就是了。可抵稅的債務包括抵押貸款、學生貸款、商業貸款、投資貸款，以及所有其他以稅收抵扣形式返還利息的貸款。由於這類債務通常利息較低，您可以輕鬆建立投資組合，同時償還債務。
我們這裏關注的債務類型是長期低息、可抵稅的債務，例如抵押貸款。如果您確實有高息債務，那麼在開始投資之前，您最好先把債務還清。
並非所有計息貸款都可以抵稅。請務必諮詢您的貸款機構或財務專業人士，確認您的貸款利息是否可以抵稅。
複利增值財富
債務清償，尤其是像貸款這樣需要長期資本的債務清償，會耗費你的時間和金錢。從長遠來看，你損失的時間（以投資的複利時間計算）比你實際支付的金錢（以你支付給貸款人的本金和利息計算）更有價值。
你想讓你的錢儘可能多地積累複利。這是即使揹負債務也要建立投資組合的原因之一，但並非唯一原因。你的投資可能很小，但它們的回報會比你以後的投資更高，因爲這些小額投資有更長的時間來到期。
制定投資計劃
與其根據您的承受能力和年齡調整高風險和低風險投資組合的傳統做法，不如用低風險和/或固定收益投資來償還貸款。這意味着您將通過減少債務負擔和利息支出來獲得回報，而不是像債券或類似投資那樣獲得2%到8%的回報。
你的投資組合的其餘部分應該專注於高風險、高回報的投資，例如股票。如果你的風險承受能力很低，你的大部分投資資金仍將用於償還貸款，但其中一部分資金會進入市場，爲你帶來回報。
即使您具有較高的風險承受能力，也可能無法將盡可能多的資金投入到您的投資組合中，因爲與債券不同，貸款需要每月支付一定數額的款項。您的債務負擔可能會迫使您創建一個保守的投資組合，將大部分資金投資於貸款，只有少量資金投入高風險高回報的投資。隨着債務規模的縮小，您可以相應地調整分配。
歸納總結
即使負債，你也可以投資。關鍵問題是你是否應該投資。這個問題的答案取決於你的財務狀況和風險承受能力。儘快將資金投入市場當然有好處，但也不能保證你的投資組合會達到預期。這些都取決於你的投資策略和市場時機。
負債期間投資的最大好處在於心理層面。如果你不是那種全力以赴、堅持到底的人，償還長期債務可能會既乏味又令人沮喪。對於許多正在償還債務的人來說，他們似乎很難開始正常的財務生活——也就是儲蓄和投資。
債務就像一種懸而未決的狀態，一切進展似乎都慢了下來。即使只是擁有一個規模不大的投資組合來追蹤，也能讓你對個人財務增長的熱情不減。對一些人來說，在負債期間建立投資組合能帶來一線希望。