很多人都想知道財務顧問是做什麼的。一般來說，這些專業人士會幫助你做出理財決策，包括投資或其他方面的建議。

財務顧問的多種角色

財務顧問是您的財務規劃夥伴。假設您想在20年後退休，或者在10年後送孩子上私立大學。爲了實現這些目標，您可能需要一位擁有相關資質的專業人士來幫助您將這些計劃變爲現實；而這正是財務顧問的作用所在。

您和您的顧問將共同探討許多主題，包括您應該儲蓄多少資金、您需要的賬戶類型、您應該擁有的保險類型（包括長期護理保險、定期人壽保險、殘疾保險等）以及遺產和稅務規劃。

財務顧問同時也是教育者。顧問的部分職責是幫助您瞭解如何實現未來的目標。教育過程可能包括對各種財務主題的詳細講解。在合作初期，這些主題可能包括預算和儲蓄。隨着您知識的增長，顧問將協助您理解複雜的投資、保險和稅務問題。

財務顧問提供的服務

財務顧問爲客戶提供多種服務，包括提供一般投資建議，以及協助客戶實現諸如子女教育基金投資等財務目標。以下列出了財務顧問提供的最常見服務。

• 投資諮詢：財務顧問會根據您的風格、目標和風險承受能力提供投資建議，並根據需要制定和調整投資策略。
• 債務管理：財務顧問制定策略，幫助您償還債務並避免將來負債。
• 預算協助：財務顧問提供製定預算的技巧和策略，幫助您實現短期和長期目標。
• 大學儲蓄準備：預算策略的一部分可能包括幫助你支付高等教育費用的策略。
• 退休規劃：同樣，財務顧問會根據您退休時的具體需求制定儲蓄計劃。
• 遺產規劃： 財務顧問可以幫助您確定您希望在您去世後將遺產留給哪些人或組織，並制定計劃來實現您的願望。
• 長期醫療保健和保險援助： 財務顧問會根據您的預算，爲您提供最佳的長期解決方案和保險選擇。
• 稅務規劃：在稅務方面，財務顧問可以幫助您準備納稅申報表，最大限度地利用稅收抵免，從而最大限度地利用稅收制度，安排稅損收割證券銷售，確保最佳利用資本利得稅率，或計劃最大限度地減少退休時的稅收。

財務健康問卷

財務顧問將與您合作，全面瞭解您的資產、負債、收入和支出情況。在問卷中，您還需要說明未來的養老金和收入來源、預計的退休需求，並描述任何長期財務義務。簡而言之，您需要列出所有當前和預期的投資、養老金、贈與和收入來源。

問卷中的投資部分涉及一些較爲主觀的話題，例如您的風險承受能力和風險適應能力。瞭解您的風險偏好有助於您的顧問在確定您的投資資產配置時做出更準確的判斷。此時，您還需要告知顧問您的投資偏好。

初步評估可能還包括對其他財務管理主題的審查，例如保險問題和您的稅務狀況。顧問需要了解您當前的遺產規劃，以及您規劃團隊中的其他專業人士，例如會計師和律師。一旦您和顧問了解了您目前的財務狀況和未來預測，就可以共同制定計劃，以實現您的人生和財務目標。

財務計劃

財務顧問會將所有初步信息綜合起來，制定一份全面的財務計劃，作爲您未來財務規劃的路線圖。該計劃首先總結您初步問卷調查的主要發現，並概述您當前的財務狀況，包括淨資產、資產、負債和流動資金或營運資金。財務計劃還會回顧您和顧問討論過的目標。

這份冗長文件的分析部分將提供有關多個主題的更多信息，包括您的風險承受能力、遺產規劃細節、家庭狀況、長期護理風險以及其他相關的當前和未來財務問題。

根據您退休時的預期淨資產和未來收入，該計劃將模擬最佳和最差的退休情景，包括退休金耗盡這一令人擔憂的可能性。在這種情況下，您可以採取措施來避免這種情況的發生。該計劃將考慮從您的投資組合資產中合理提取退休金的比例。此外，如果您已婚或處於長期伴侶關係中，該計劃還將考慮配偶的遺屬問題以及在世伴侶的財務狀況。

與顧問一起審查計劃並根據需要進行調整後，就可以開始行動了。

財務顧問和投資

作爲消費者，瞭解理財規劃師的建議及其原因至關重要。您不應盲目聽從顧問的建議；畢竟這是您的錢，您應該清楚它的用途。密切關注您支付的費用——包括支付給顧問的費用以及他們爲您購買的任何基金的費用。

詢問您的理財顧問推薦特定投資項目的原因，以及他們是否會因向您推銷這些投資項目而獲得佣金。警惕可能存在的利益衝突。

理財顧問會根據您的風險承受能力和風險偏好，爲您制定資產配置方案。資產配置其實就是一個衡量標準，用於確定您總投資組合中各類資產的分配比例。風險承受能力較低的投資者通常會持有更多政府債券、定期存單（CD）和貨幣市場基金；而風險承受能力較高的投資者則可能選擇持有更多股票、公司債券，甚至投資性房地產。您的資產配置方案還會根據您的年齡和距離退休的時間進行調整。

各家公司的共同之處在於，它們會根據客戶的風險承受能力選擇合適的金融產品。例如，假設一位50歲的客戶，已經積累了足夠的退休淨資產，並且主要目標是保本。那麼，他/她可能會採取非常保守的資產配置策略，將45%的資金配置於股票（包括個股、共同基金和/或交易所交易基金（ETF）），55%的資金配置於債券等固定收益資產。而一位40歲的客戶，淨資產較少，但願意承擔更高的風險來構建自己的投資組合，則可能會選擇70%的資金配置於股票，25%的資金配置於固定收益資產，5%的資金配置於另類投資。

在遵循公司投資理念的同時，您的個人投資組合也將滿足您的需求。它應該基於您何時需要資金、您的投資期限以及您當前和未來的目標。

定期財務監控

投資計劃制定完成後，您的理財顧問會定期向您彙報投資組合的最新情況。顧問還會安排定期會議，回顧您的目標和進展，並解答您的任何疑問。通過電話或視頻聊天等遠程方式進行會議，有助於更頻繁地開展這些溝通。

除了定期、持續的會面之外，當您預計生活中將發生可能影響您財務狀況的重大變化時，例如結婚或離婚、家庭新增子女、買賣房屋、更換工作或獲得職位晉升，諮詢您的財務顧問也很重要。

您可能需要顧問的跡象

任何人都可以隨時隨地，無論處於人生哪個階段，與財務顧問合作。你不必擁有高淨值；你只需要找到一位適合你情況的顧問。

是否尋求專業人士的理財幫助是一個非常個人化的決定，但如果您感到財務狀況讓您不知所措、困惑、壓力過大或感到恐懼，那麼任何時候都是尋找理財顧問的好時機。如果您負擔不起此類幫助，金融規劃協會或許可以提供免費的志願者服務。

即使您感覺財務狀況良好，但希望有人確保您的理財方向正確，尋求財務顧問的幫助也是完全可以的。顧問可以就您的計劃提出改進建議，幫助您更有效地實現目標。最後，如果您沒有時間或精力管理財務，這也是聘請財務顧問的另一個好理由。

以上列舉了一些你可能需要諮詢顧問專業幫助的常見原因。以下是一些更具體的例子。

你沒有投資任何積蓄，或者你不知道如何投資。

由於我們生活在一個通貨膨脹的世界，任何以現金形式或存放在低息賬戶中的資金每年都會貶值。投資是讓你的錢增值的唯一途徑，而且除非你的收入特別高，否則投資是大多數人獲得足夠退休資金的唯一途徑。

你投資了，但卻一直在賠錢

即使是最好的投資者，在市場下跌或決策不如預期時也會虧損。但總的來說，投資應該能顯著增加你的淨資產。如果投資沒有達到預期效果，聘請財務顧問可以幫助你找出問題所在，並在爲時過晚之前糾正投資策略。

您目前沒有遺產規劃

財務顧問還可以幫助您制定遺產規劃，確保您去世後資產按照您的意願進行分配。如果您沒有購買合適的保險（或者不確定自己需要哪些保險），財務顧問也能提供幫助。事實上，僅收取諮詢費的財務顧問或許能夠提供比保險代理人更客觀的意見。

如何選擇財務顧問

遵循以下簡單步驟，即可選擇合適的財務顧問，獲得符合您目標和需求的策略和服務。

• 多面試幾位不同的理財顧問，比較他們的服務、風格和收費。別忘了準備一份問卷，幫助你判斷他們是否適合你。
• 尋找一位專注於理財教育的顧問。一位優秀的理財顧問不應只是推銷他們的服務，而應該爲你提供必要的工具和資源，幫助你提升理財能力，實現財務獨立，從而讓你能夠獨立做出明智的決策。
• 尋找一位受過良好教育、見多識廣的理財顧問。你需要一位能夠緊跟金融領域動態，瞭解各個領域最新資訊，並能解答你各種財務問題的顧問。
• 尋找一位不僅風格和信念與你相符，而且能夠理解你情緒的理財顧問。你需要一位充分了解你的風險承受能力，並鼓勵你做出明智決策的顧問。
  

財務顧問的費用

美國勞工部曾提議一項規則，要求所有從事退休計劃相關工作或提供退休計劃建議的金融專業人士，必須提供符合客戶最佳利益的建議（受託責任標準），而不僅僅是適合客戶的建議（適當性標準）。該規則獲得通過，但實施被推遲，最終被法院否決。

但在奧巴馬總統提出該規則到最終失效的大約三年時間裏，媒體比以往任何時候都更深入地報道了財務顧問的不同工作方式、收費方式以及適當性標準可能不如信託責任標準對消費者更有利的原因。一些財務顧問決定自願轉向信託責任標準，或更積極地宣傳他們已經在該標準下運營。另一些顧問，例如註冊理財規劃師（CFP），則早已遵循該標準。但即便按照勞工部的規定，信託責任標準也不適用於非退休諮詢服務。

佣金制模式

根據適當性標準，財務顧問通常按銷售產品的佣金比例收費。這意味着客戶可能永遠不會收到財務顧問的賬單。另一方面，他們最終可能會買到收費高於市場上其他類似產品的金融產品。而這些金融產品也可能讓顧問獲得高額佣金。

收費模式

根據信託責任標準，理財顧問的收費方式有兩種：按小時收費或按客戶管理資產規模（AUM）的百分比收費。通常，百分比收費爲1%，而按小時收費的典型價格範圍爲每小時120美元至300美元。費用因地區和顧問的經驗而異。一些顧問可能會提供較低的收費標準，以幫助那些剛剛開始理財規劃且無法承擔高額月費的客戶提供幫助。通常，理財顧問會提供免費的初步諮詢。這次諮詢讓客戶和顧問有機會了解彼此是否合適。

費用和佣金的組合

財務顧問也可以通過收取諮詢費和佣金相結合的方式獲得收入。收取諮詢費的財務顧問與只收取諮詢費的財務顧問並不相同。

按服務收費的理財顧問可能會因爲您制定財務計劃而獲得費用，同時還會因向您銷售某種保險產品或投資產品而獲得佣金。

只收取諮詢費的財務顧問不賺取佣金。

美國證券交易委員會（SEC）於2018年4月提出了自己的信託責任規則，名爲“最佳利益規則”（Regulation Best Interest） 。在某些方面，該規則被認爲比美國勞工部（DOL）的信託責任規則更爲寬鬆，同時也回應了部分批評者對勞工部信託責任規則的擔憂。與此同時，SEC的規則覆蓋範圍更廣，因爲它不僅限於退休投資。

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