很多人都想知道财务顾问是做什么的。一般来说，这些专业人士会帮助你做出理财决策，包括投资或其他方面的建议。

财务顾问的多种角色

财务顾问是您的财务规划伙伴。假设您想在20年后退休，或者在10年后送孩子上私立大学。为了实现这些目标，您可能需要一位拥有相关资质的专业人士来帮助您将这些计划变为现实；而这正是财务顾问的作用所在。

您和您的顾问将共同探讨许多主题，包括您应该储蓄多少资金、您需要的账户类型、您应该拥有的保险类型（包括长期护理保险、定期人寿保险、残疾保险等）以及遗产和税务规划。

财务顾问同时也是教育者。顾问的部分职责是帮助您了解如何实现未来的目标。教育过程可能包括对各种财务主题的详细讲解。在合作初期，这些主题可能包括预算和储蓄。随着您知识的增长，顾问将协助您理解复杂的投资、保险和税务问题。

财务顾问提供的服务

财务顾问为客户提供多种服务，包括提供一般投资建议，以及协助客户实现诸如子女教育基金投资等财务目标。以下列出了财务顾问提供的最常见服务。

• 投资咨询：财务顾问会根据您的风格、目标和风险承受能力提供投资建议，并根据需要制定和调整投资策略。
• 债务管理：财务顾问制定策略，帮助您偿还债务并避免将来负债。
• 预算协助：财务顾问提供制定预算的技巧和策略，帮助您实现短期和长期目标。
• 大学储蓄准备：预算策略的一部分可能包括帮助你支付高等教育费用的策略。
• 退休规划：同样，财务顾问会根据您退休时的具体需求制定储蓄计划。
• 遗产规划： 财务顾问可以帮助您确定您希望在您去世后将遗产留给哪些人或组织，并制定计划来实现您的愿望。
• 长期医疗保健和保险援助： 财务顾问会根据您的预算，为您提供最佳的长期解决方案和保险选择。
• 税务规划：在税务方面，财务顾问可以帮助您准备纳税申报表，最大限度地利用税收抵免，从而最大限度地利用税收制度，安排税损收割证券销售，确保最佳利用资本利得税率，或计划最大限度地减少退休时的税收。

财务健康问卷

财务顾问将与您合作，全面了解您的资产、负债、收入和支出情况。在问卷中，您还需要说明未来的养老金和收入来源、预计的退休需求，并描述任何长期财务义务。简而言之，您需要列出所有当前和预期的投资、养老金、赠与和收入来源。

问卷中的投资部分涉及一些较为主观的话题，例如您的风险承受能力和风险适应能力。了解您的风险偏好有助于您的顾问在确定您的投资资产配置时做出更准确的判断。此时，您还需要告知顾问您的投资偏好。

初步评估可能还包括对其他财务管理主题的审查，例如保险问题和您的税务状况。顾问需要了解您当前的遗产规划，以及您规划团队中的其他专业人士，例如会计师和律师。一旦您和顾问了解了您目前的财务状况和未来预测，就可以共同制定计划，以实现您的人生和财务目标。

财务计划

财务顾问会将所有初步信息综合起来，制定一份全面的财务计划，作为您未来财务规划的路线图。该计划首先总结您初步问卷调查的主要发现，并概述您当前的财务状况，包括净资产、资产、负债和流动资金或营运资金。财务计划还会回顾您和顾问讨论过的目标。

这份冗长文件的分析部分将提供有关多个主题的更多信息，包括您的风险承受能力、遗产规划细节、家庭状况、长期护理风险以及其他相关的当前和未来财务问题。

根据您退休时的预期净资产和未来收入，该计划将模拟最佳和最差的退休情景，包括退休金耗尽这一令人担忧的可能性。在这种情况下，您可以采取措施来避免这种情况的发生。该计划将考虑从您的投资组合资产中合理提取退休金的比例。此外，如果您已婚或处于长期伴侣关系中，该计划还将考虑配偶的遗属问题以及在世伴侣的财务状况。

与顾问一起审查计划并根据需要进行调整后，就可以开始行动了。

财务顾问和投资

作为消费者，了解理财规划师的建议及其原因至关重要。您不应盲目听从顾问的建议；毕竟这是您的钱，您应该清楚它的用途。密切关注您支付的费用——包括支付给顾问的费用以及他们为您购买的任何基金的费用。

询问您的理财顾问推荐特定投资项目的原因，以及他们是否会因向您推销这些投资项目而获得佣金。警惕可能存在的利益冲突。

理财顾问会根据您的风险承受能力和风险偏好，为您制定资产配置方案。资产配置其实就是一个衡量标准，用于确定您总投资组合中各类资产的分配比例。风险承受能力较低的投资者通常会持有更多政府债券、定期存单（CD）和货币市场基金；而风险承受能力较高的投资者则可能选择持有更多股票、公司债券，甚至投资性房地产。您的资产配置方案还会根据您的年龄和距离退休的时间进行调整。

各家公司的共同之处在于，它们会根据客户的风险承受能力选择合适的金融产品。例如，假设一位50岁的客户，已经积累了足够的退休净资产，并且主要目标是保本。那么，他/她可能会采取非常保守的资产配置策略，将45%的资金配置于股票（包括个股、共同基金和/或交易所交易基金（ETF）），55%的资金配置于债券等固定收益资产。而一位40岁的客户，净资产较少，但愿意承担更高的风险来构建自己的投资组合，则可能会选择70%的资金配置于股票，25%的资金配置于固定收益资产，5%的资金配置于另类投资。

在遵循公司投资理念的同时，您的个人投资组合也将满足您的需求。它应该基于您何时需要资金、您的投资期限以及您当前和未来的目标。

定期财务监控

投资计划制定完成后，您的理财顾问会定期向您汇报投资组合的最新情况。顾问还会安排定期会议，回顾您的目标和进展，并解答您的任何疑问。通过电话或视频聊天等远程方式进行会议，有助于更频繁地开展这些沟通。

除了定期、持续的会面之外，当您预计生活中将发生可能影响您财务状况的重大变化时，例如结婚或离婚、家庭新增子女、买卖房屋、更换工作或获得职位晋升，咨询您的财务顾问也很重要。

您可能需要顾问的迹象

任何人都可以随时随地，无论处于人生哪个阶段，与财务顾问合作。你不必拥有高净值；你只需要找到一位适合你情况的顾问。

是否寻求专业人士的理财帮助是一个非常个人化的决定，但如果您感到财务状况让您不知所措、困惑、压力过大或感到恐惧，那么任何时候都是寻找理财顾问的好时机。如果您负担不起此类帮助，金融规划协会或许可以提供免费的志愿者服务。

即使您感觉财务状况良好，但希望有人确保您的理财方向正确，寻求财务顾问的帮助也是完全可以的。顾问可以就您的计划提出改进建议，帮助您更有效地实现目标。最后，如果您没有时间或精力管理财务，这也是聘请财务顾问的另一个好理由。

以上列举了一些你可能需要咨询顾问专业帮助的常见原因。以下是一些更具体的例子。

你没有投资任何积蓄，或者你不知道如何投资。

由于我们生活在一个通货膨胀的世界，任何以现金形式或存放在低息账户中的资金每年都会贬值。投资是让你的钱增值的唯一途径，而且除非你的收入特别高，否则投资是大多数人获得足够退休资金的唯一途径。

你投资了，但却一直在赔钱

即使是最好的投资者，在市场下跌或决策不如预期时也会亏损。但总的来说，投资应该能显著增加你的净资产。如果投资没有达到预期效果，聘请财务顾问可以帮助你找出问题所在，并在为时过晚之前纠正投资策略。

您目前没有遗产规划

财务顾问还可以帮助您制定遗产规划，确保您去世后资产按照您的意愿进行分配。如果您没有购买合适的保险（或者不确定自己需要哪些保险），财务顾问也能提供帮助。事实上，仅收取咨询费的财务顾问或许能够提供比保险代理人更客观的意见。

如何选择财务顾问

遵循以下简单步骤，即可选择合适的财务顾问，获得符合您目标和需求的策略和服务。

• 多面试几位不同的理财顾问，比较他们的服务、风格和收费。别忘了准备一份问卷，帮助你判断他们是否适合你。
• 寻找一位专注于理财教育的顾问。一位优秀的理财顾问不应只是推销他们的服务，而应该为你提供必要的工具和资源，帮助你提升理财能力，实现财务独立，从而让你能够独立做出明智的决策。
• 寻找一位受过良好教育、见多识广的理财顾问。你需要一位能够紧跟金融领域动态，了解各个领域最新资讯，并能解答你各种财务问题的顾问。
• 寻找一位不仅风格和信念与你相符，而且能够理解你情绪的理财顾问。你需要一位充分了解你的风险承受能力，并鼓励你做出明智决策的顾问。
  

财务顾问的费用

美国劳工部曾提议一项规则，要求所有从事退休计划相关工作或提供退休计划建议的金融专业人士，必须提供符合客户最佳利益的建议（受托责任标准），而不仅仅是适合客户的建议（适当性标准）。该规则获得通过，但实施被推迟，最终被法院否决。

但在奥巴马总统提出该规则到最终失效的大约三年时间里，媒体比以往任何时候都更深入地报道了财务顾问的不同工作方式、收费方式以及适当性标准可能不如信托责任标准对消费者更有利的原因。一些财务顾问决定自愿转向信托责任标准，或更积极地宣传他们已经在该标准下运营。另一些顾问，例如注册理财规划师（CFP），则早已遵循该标准。但即便按照劳工部的规定，信托责任标准也不适用于非退休咨询服务。

佣金制模式

根据适当性标准，财务顾问通常按销售产品的佣金比例收费。这意味着客户可能永远不会收到财务顾问的账单。另一方面，他们最终可能会买到收费高于市场上其他类似产品的金融产品。而这些金融产品也可能让顾问获得高额佣金。

收费模式

根据信托责任标准，理财顾问的收费方式有两种：按小时收费或按客户管理资产规模（AUM）的百分比收费。通常，百分比收费为1%，而按小时收费的典型价格范围为每小时120美元至300美元。费用因地区和顾问的经验而异。一些顾问可能会提供较低的收费标准，以帮助那些刚刚开始理财规划且无法承担高额月费的客户提供帮助。通常，理财顾问会提供免费的初步咨询。这次咨询让客户和顾问有机会了解彼此是否合适。

费用和佣金的组合

财务顾问也可以通过收取咨询费和佣金相结合的方式获得收入。收取咨询费的财务顾问与只收取咨询费的财务顾问并不相同。

按服务收费的理财顾问可能会因为您制定财务计划而获得费用，同时还会因向您销售某种保险产品或投资产品而获得佣金。

只收取咨询费的财务顾问不赚取佣金。

美国证券交易委员会（SEC）于2018年4月提出了自己的信托责任规则，名为“最佳利益规则”（Regulation Best Interest） 。在某些方面，该规则被认为比美国劳工部（DOL）的信托责任规则更为宽松，同时也回应了部分批评者对劳工部信托责任规则的担忧。与此同时，SEC的规则覆盖范围更广，因为它不仅限于退休投资。

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