货币的3个主要职能:交换媒介,因为交换需要产生货币,每个人都要用货币来购买商品和服务;计量单位,商品和服务的价值要用货币来衡量;保值增值,货币如果无法保值,大家宁愿持有实物商品。
货币流通不可避免要产生信用,为规范大家的信用行为就出现了银行这个中介机构,它专门从事货币存贷业务银行在货币基础上产生并创造信用,大家把闲置资金存入银行获得利息,银行把钱贷给企业获得更高利息,企业经营赚到比贷款利息更高的利润再连本带利还给银行。银行靠存贷差获得利润,同时也促进经济加速发展。
银行不可能把钱全贷出去,否则储户取钱时就没有能力支付,会引起恐慌导致所有储户都来取钱,就是“挤兑因此,中央银行规定了法定准备金率,比如,法定准备金率为20%就是商业银行必须把所有存款的20%作为法定准备金上缴央行,以应对未来储户提款的要求。储户取钱时银行都有备用现金,如果实在没钱,因为缴过准备金可以向央行借,或找其他银行拆借,无论如何先把储户应付过去,这是银行的信用。
举个例子,假如法定准备金率为20%,储户将1000元存入银行A,银行A将200元交给央行,贷出800元,客户贷款后去旅游消费800元,旅行社把800元存入银行B,银行B将160元交给央行,放贷640元,客户贷款后去超市购买640元的商品,超市再把640元存入银行这1000元经过不断循环存贷,最后银行新增存款500元,法定准备金1000元,新增贷款4000元,货币总量增加5000元银行信贷放大了货币的总流通量,经济规模和增长速度也相应增加,央行并没有开印钞机,但实际的货币流通量则变成原始资金的5倍,如果准备金率只有5%就变成20倍。法定准备金率越低实际货币总流通量就越多,因此央行可以通过调整法定准备金率来对经济进行宏观调控。
经济发展离不开银行系统,央行代表政府来管理商业银行、制定货币政策和保持本币稳定。币值稳定是衡量经济状况的重要指标,汇率标志着国家经济实力,经济状况良好货币就能保值甚至升值,反之经济萧条货币就要贬值,只有能保值增值的货币在国际上才有地位。世界各国都有央行,比如美国的美联储、英国的英格兰银行和中国的中国人民银行等,央行不能参与商业银行的存贷业务,否则既是规则制定者,又能下场参加比赛,那商业银行连残羹冷炙都没得吃。