智能投顾已经出现几年了，这要归功于Wealthfront和Betterment等先驱公司。这些数字投顾的关键营销策略之一是将自己定位为投资民主化、让新手和小净值投资者更容易参与投资的平台。

不出所料，其中许多是年轻投资者，而年轻投资者精通数字技术，热爱科技。因此，券商和金融公司将目标客户锁定在X世代、Y世代和千禧一代也就不足为奇了。

智能投顾能为您做什么

2010 年之前，你有两种选择来执行你的投资策略——自己动手或者聘请财务顾问。

无论经验水平如何，投资者在市场低迷时期都可能感到不知所措、犯错或受情绪左右。传统的财务顾问收取的费用对于许多年轻或新手投资者来说可能难以承受——而且也不能保证你的顾问一定能帮你实现预期的投资结果。

智能投顾似乎让人们更容易投资。它们可以自动做出交易决策，消除人为情绪的影响，而且费用非常低——通常情况下，也没有最低账户余额要求。

年轻投资者、财务顾问，甚至像先锋集团和富达这样的大型公司都纷纷加入这股潮流。然而，智能投顾也并非没有批评者。人工智能能否有效执行投资策略并在长期内维持投资组合的价值，目前仍不明朗。

智能投顾的优势

越来越明显的是，智能投顾具有一些优势，尤其对年轻投资者而言。首先，它们易于使用，而且大多数智能投顾的用户界面都非常直观。

例如，Betterment 的用户界面让您在几分钟内即可设置退休目标和缴款计划——您甚至可以选择加密货币投资组合。将您的退休计划从其他机构转移到 Betterment 的过程也非常简单。此外，自动化功能还能确保您按时缴款。在很多方面，您可以设置好之后就无需再操心了。

智能投顾吸引人的另一个原因是，你可以用手头现有的任何资金进行投资——这个月多出来的20美元？你可以轻松地将其存入账户并进行投资。过去，某些资金所需的最低投资额对于某些收入水平的人来说遥不可及。一些智能投顾的最低投资额较低，例如1000美元到5000美元之间，但也有一些的最低投资额仅为1美元到100美元。

智能投顾最吸引人的地方或许在于其较低的费用。许多智能投顾提供免费交易和零手续费。如果自己操作，仅这两项费用就可能花费您数千美元。然而，它们通常会根据持有的资产收取年度管理费——一般在每年0.25%到0.50%之间。与人工顾问收取1%甚至更高的费用相比，智能投顾似乎更划算。

一些智能投顾还提供诸如税损收割和自动投资组合再平衡等服务。这些服务以前只面向精英理财顾问的高净值客户，但智能投顾让普通投资者也能使用这些策略。

一些理财规划师认为，智能投顾具有一些显著优势。定期进行投资组合再平衡需要投资组合管理者投入大量精力。而智能投顾可以省去您在研究、监控和交易等繁琐的投资环节，让您无需亲自操作。

其他智能投顾方面的考虑因素

无论人工智能被炒作得多么厉害，它都无法完全取代人类。诚然，它可以帮助降低成本，降低年轻投资者的准入门槛，但你能获得投资回报吗？另一个经常被问到的问题是，在市场低迷时期，智能投顾能否保住本金或创造收益。

与传统投资方式相比，智能投顾仍属新兴事物。它们最早出现于2010年代，因此经历了市场波动，但尚未经历过严重的经济衰退。此外，智能投顾应对通胀上升的能力仍在研究中。

Backend Benchmarking 自 2015 年起发布数字顾问报告。在其第三季度智能投顾报告中，该公司指出，许多券商已构建数字顾问投资组合以抵御通货膨胀。此外，该报告还强调，从 2016 年 9 月到 2021 年 9 月，智能投顾股票投资组合的平均年化收益率为 12.54%。

这些数据并不能预测未来的业绩，但它确实表明，可以通过编程让智能投顾在动荡的经济和市场环境以及通货膨胀加剧时期保本并创造收益。需要注意的是，您必须通过智能投顾选择一个能够应对这些情况的投资组合。

混合选项

券商也开始迎合那些在使用数字化理财顾问的同时，仍然希望与真人顾问交流的投资者。如果您是投资新手，需要在通过科技手段管理财务的同时获得一些建议，这可能是一个不错的选择。

年轻投资者的理财顾问

过去常见的抱怨是，理财顾问不愿与年轻投资者合作，因为他们的资产不足。同样，年轻投资者也觉得理财顾问收费太高。

像 XYPlanning Network 这样的组织通过创建仅收取咨询费的顾问数据库，帮助弥合了顾问和年轻客户之间的差距，这些顾问将与 X 世代、Y 世代和千禧世代投资者合作。

在规划退休和构建投资组合时，您现在拥有比以往更多的选择。智能投顾无疑是一个不错的选择，但您不应该完全排斥聘请财务顾问——尤其是在您刚刚起步的时候。

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