美國聯邦存款保險公司（FDIC）正悄然爲快速發展的銀行與金融科技合作領域構建新的監管體系。據彭博法律報道，FDIC正與行業領袖聯盟合作，籌建一個獨立的標準委員會，負責認證銀行賴以提供服務的金融科技公司，這些服務涵蓋存款處理到支付基礎設施等各個方面。FDIC此次推動金融科技標準制定，標誌着監管機構對一系列失敗案例做出了迄今爲止最明確的回應。這些失敗案例暴露了銀行與其客戶資金之間技術供應商監管的缺失。

要點總結

• 美國聯邦存款保險公司 (FDIC) 正在協助創建一個獨立委員會，負責認證與銀行合作的金融科技合作伙伴。
• 該機構將對第三方風險管理數據進行標準化和認證，以便多家銀行可以重複使用這些數據。
• 認證將完全出於自願，而非強制性規定。
• 美國聯邦存款保險公司將提供初始種子資金，預計幾周內將發佈指導意見。
• 這項努力是在金融科技公司 Synapse 於 2024 年倒閉之後進行的，Synapse 的倒閉暴露了第三方存款監管方面的漏洞。

美國聯邦存款保險公司成立金融科技認證獨立標準委員會

新委員會的核心理念很簡單：與其讓每家銀行分別審查相同的金融科技供應商，不如由一個認證機構來承擔這項繁重的工作。彭博法律獲得的一份條款清單草案指出，其目標是通過標準化和認證通用的第三方風險管理信息來解決效率低下的問題，這些信息“只需評估一次，即可隨時間更新，並可供多家銀行重複使用”。最後一點至關重要——銀行仍將對其機構特有的風險決策、合同、整合和持續監控負全部責任，但無需逐家銀行重複進行基礎盡職調查工作。

至關重要的是，目前正在討論的銀行金融科技認證框架完全是自願的。沒有任何跡象表明聯邦存款保險公司（FDIC）打算強制銀行或金融科技合作伙伴加入該系統。相反，該系統被定位爲一項共享服務，參與者可以根據自身需求選擇加入，以更快、更經濟的方式證明其合規性。

據彭博法律報道，在資金方面，聯邦存款保險公司（FDIC）預計將提供部分啓動資金，以幫助該標準制定機構順利啓動。這種前期支持表明，監管機構認爲該計劃具有足夠的價值和緊迫性，因此願意出手相助，而不是完全依賴行業自籌資金。

風險管理和監管保證的目標和影響

新機構的宗旨並非僅僅爲了方便——它旨在提升整個銀行金融科技產業鏈中第三方風險管理的結論。該機構將爲第三方金融機構提供風險管理指南，幫助銀行更可靠地評估與其合作的供應商和服務提供商，併爲監管機構提供關於這些第三方機構的基本保障。

爲什麼這很重要？目前，銀行需要花費大量時間和金錢獨立審查金融科技合作伙伴，這往往會導致重複工作，因爲其他銀行可能已經對同一供應商進行過審查。共享的認證機制可以減少這種重複勞動，同時讓規模較小的銀行（可能缺乏龐大的合規團隊）也能獲得與大型機構同等質量的審查。對於監管機構而言，這可以更全面地瞭解哪些金融科技合作伙伴符合基本標準，而無需依賴每家銀行各自開展的、有時甚至不均衡的盡職調查流程。

該倡議的背景及行業團體間的合作

這並非孤立事件。其根源可追溯至2024年金融科技公司Synapse的倒閉。該事件動搖了人們對通過第三方服務商進行的存款追蹤和保障措施的信心。此後，美國聯邦存款保險公司（FDIC）承諾收緊對通過金融科技中介機構接收的存款的標準——而新成立的認證委員會似乎正是對這一承諾的具體落實。

此次合作方名單範圍廣泛，涵蓋傳統銀行和金融科技倡導團體。據彭博法律報道，美國銀行家協會、美國獨立社區銀行家協會、銀行政策研究所、金融科技協會、美國金融科技理事會以及金融生態系統標準聯盟都在與聯邦存款保險公司（FDIC）合作，共同構建該機構。這種跨行業的合作——即便這些團體在監管方式上並非總能達成一致——也表明各方普遍認識到，隨着銀行與金融科技公司合作的不斷拓展，目前這種第三方監管的碎片化模式難以爲繼。

即將出臺的監管指導及其與更廣泛政策環境的關係

據報道，美國聯邦存款保險公司（FDIC）正在迅速推進相關舉措。預計未來幾周內將發佈相關指導意見，對於聯邦銀行監管機構而言，這算是相當快的進展。這種速度表明，該機構希望在金融科技相關事件發生之前就做好準備，而不是在事件發生後才做出反應。

此外，還有一個值得注意的政策先例。在拜登政府時期，消費者金融保護局依靠獨立機構制定開放銀行的技術指南，而不是自行編寫所有技術規則。聯邦存款保險公司（FDIC）針對金融科技合作伙伴制定的風險管理標準也遵循類似的邏輯——由獨立機構負責技術認證工作，而監管機構則專注於更廣泛的監管。

對於密切關注這一領域的銀行和金融科技公司而言，真正的考驗將在聯邦存款保險公司（FDIC）的指導意見正式生效後到來。自願性框架只有在足夠多的市場參與者採納，並且足夠持久有效，能夠防止第三方機構崩潰的再次發生時才能發揮作用——正是這種崩潰使得Synapse事件成爲一個警示案例。

常問問題

聯邦存款保險公司（FDIC）成立的新標準委員會的目的是什麼？

該委員會將規範和認證第三方風險管理信息，以便銀行更容易獨立評估金融科技合作伙伴並滿足風險管理標準。

銀行是否必須對金融科技合作伙伴進行認證？

不，委員會制定的認證標準將是自願性的。

聯邦存款保險公司（FDIC）爲何決定現在成立這個標準制定機構？

該倡議源於金融科技公司 Synapse 在 2024 年倒閉後引發的對第三方存款標準的擔憂。

參與組建該標準機構的人員有哪些？

包括美國銀行家協會和金融科技協會在內的多個行業組織正在與聯邦存款保險公司合作。

本文由人工智能輔助生成，並經編輯團隊審覈。