多年來，業內人士一直預測，隨着銀行和消費者接受更快、更便宜的支付方式，塑料卡終將消亡。然而，這一預測並未實現。如今，塑造未來消費者支付格局的，是各種支付方式的共存與複雜交織：銀行卡的使用量持續增長，與此同時，賬戶間轉賬也迅速發展，迫使銀行、髮卡機構和收單機構重新思考其支付基礎設施的運營模式。
要點總結
- 2024 年全球銀行卡交易額達到 7760 億筆，預計到 2029 年將達到 1.1 萬億筆。
- 預計賬戶間（A2A）交易量將從2024 年的 600 億筆躍升至2029 年的 1850 億筆以上。
- 卡片正在被重新定義爲可編程的、代幣化的憑證，嵌入到數字錢包和結賬流程中。
- 銀行轉賬支付正在從一種小衆的結賬方式發展成爲支付組合中的重要組成部分，尤其是在歐洲。
- Visa TAP 、 Mastercard Agent Pay和Google AP2等代理商務工具已經在測試自動化、代理發起交易的邊界。
全球消費者支付交易增長趨勢
數據清晰地表明：銀行卡並未消失，而是隨着新型支付渠道的出現而不斷增多。這一現實正在重塑行業對銀行卡和銀行轉賬的討論方式，使對話不再侷限於非此即彼的簡單框架。
銀行卡交易量預測
2024年全球銀行卡交易量達到7760億筆，預計到2029年將攀升至1.1萬億筆。這並非一種支付方式衰落的軌跡，而是一種穩步、持續擴張的軌跡，即便有更新的選擇進入市場。
賬戶間（A2A）交易預測
與此同時， A2A交易量預計將增長三倍以上，從2024年的600億筆增至2029年的1850億筆以上。如此規模的增長表明，賬戶間轉賬已遠遠超越了實驗階段，進入了主流應用，與銀行卡交易量並行發展，而不是取代銀行卡交易量。
銀行卡和銀行支付的技術演變
這爲什麼重要？因爲銀行卡和銀行轉賬背後的底層技術正以與交易量同樣迅猛的速度變化。銀行卡並非停滯不前——它們正在經歷由內而外的重塑，而銀行轉賬正在悄然成爲多個市場日常結賬的標配。
數字錢包中的可編程、代幣化卡片
銀行卡正在演變爲可編程的、令牌化的憑證，成爲數字錢包和嵌入式結賬體驗的核心。支付方式向令牌化的轉變意味着，實體卡號的重要性遠不如存儲在錢包應用或商家結賬系統中的安全令牌化版本。這種區別對於理解行業未來的發展方向至關重要。
銀行薪酬體系從利基市場到結構性支柱的規模化調整
與此同時，銀行轉賬支付正從一種小衆的結賬方式發展成爲消費者支付組合中的重要組成部分，尤其是在歐洲。它不再與銀行卡直接競爭，而是憑藉自身優勢，成爲某些商家和特定使用場景的首選支付方式，這爲銀行和支付服務提供商增加了一條新的支付渠道。
多軌道支付生態系統及運營挑戰
同時運行多種支付渠道會給幕後機構帶來真正的運營壓力。同時支持銀行卡、即時銀行轉賬和新興支付方式並非簡單地增加一個系統就能解決的問題——它需要重新思考整個運營模式。
情報主導的統一運營模式
銀行、髮卡機構和收單機構如今需要一個統一、穩健且以智能爲導向的運營模式，纔能有效應對這種多元化的支付方式。這意味着支持銀行卡支付、A2A轉賬和銀行轉賬的基礎設施必須作爲一個協調的系統運行，而不是各自獨立的孤立管道——這一需求正在重塑金融機構在2026年之前的技術投資規劃。
超越銀行卡支付與銀行轉賬支付的二元對立
這就是舊框架的弊端所在。到2026年，將“銀行卡支付還是銀行轉賬”視爲非此即彼的爭論將越來越顯得過時。更重要的問題不是哪種支付方式最終勝出，而是行業如何構建一個多渠道共存、相互促進的綜合消費者支付生態系統。這種框架的轉變對於任何試圖瞭解多渠道支付系統未來發展方向的人來說都至關重要，因爲最終的贏家很可能是那些能夠有效運營所有支付渠道的機構，而不僅僅是其中之一。
消費者支付領域的創新及其經濟影響
除了基礎設施之外，還出現了一種新的複雜性：支付不再是由人們刷卡或點擊結賬發起，而是由軟件代理代表他們執行。
代理商業示例
Visa TAP、Mastercard Agent Pay 和 Google AP2 等工具預示着未來交易將由自動化代理直接處理。這引發了新的問題：當並非由人實際發起購買時，支付基礎設施、欺詐防範和糾紛解決機制需要如何調整？
監管、報銷和商戶經濟影響
這一切並非孤立發生。監管壓力、報銷規則以及商戶的經濟狀況都會直接影響髮卡行和收單行的損益表。隨着新的支付渠道和新的商業模式層出不窮，與之相關的合規性和成本考量也隨之增加——正因如此，業內人士現在才力主將消費者支付視爲一個整體進行討論，而不是一系列相互競爭的產品。
常問問題
在消費者支付中，銀行卡支付是否會取代信用卡支付？
不。銀行卡的使用量持續增長，並隨着新技術的出現而不斷變化，而銀行支付正在作爲一種補充選項而非替代方案而發展壯大。
哪些技術正在改變銀行卡在支付領域的本質？
卡片正在演變爲可編程的、代幣化的憑證，成爲數字錢包和嵌入式結賬體驗的核心。
爲什麼“刷卡支付還是銀行轉賬”之爭被認爲已經過時了？
因爲未來的消費者支付依賴於多種支付渠道的協同運作。關鍵問題在於如何構建一個集成化的生態系統，而不是哪種單一方法最終勝出。
現代多軌支付系統需要什麼樣的運營模式？
銀行、髮卡機構和收單機構需要統一、有彈性且以智能爲導向的運營模式，能夠將銀行卡、A2A 轉賬和銀行支付交易作爲一個協調的系統進行管理。
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