多年来，业内人士一直预测，随着银行和消费者接受更快、更便宜的支付方式，塑料卡终将消亡。然而，这一预测并未实现。如今，塑造未来消费者支付格局的，是各种支付方式的共存与复杂交织：银行卡的使用量持续增长，与此同时，账户间转账也迅速发展，迫使银行、发卡机构和收单机构重新思考其支付基础设施的运营模式。

要点总结

• 2024 年全球银行卡交易额达到 7760 亿笔，预计到 2029 年将达到 1.1 万亿笔。
• 预计账户间（A2A）交易量将从2024 年的 600 亿笔跃升至2029 年的 1850 亿笔以上。
• 卡片正在被重新定义为可编程的、代币化的凭证，嵌入到数字钱包和结账流程中。
• 银行转账支付正在从一种小众的结账方式发展成为支付组合中的重要组成部分，尤其是在欧洲。
• Visa TAP 、 Mastercard Agent Pay和Google AP2等代理商务工具已经在测试自动化、代理发起交易的边界。

全球消费者支付交易增长趋势

数据清晰地表明：银行卡并未消失，而是随着新型支付渠道的出现而不断增多。这一现实正在重塑行业对银行卡和银行转账的讨论方式，使对话不再局限于非此即彼的简单框架。

银行卡交易量预测

2024年全球银行卡交易量达到7760亿笔，预计到2029年将攀升至1.1万亿笔。这并非一种支付方式衰落的轨迹，而是一种稳步、持续扩张的轨迹，即便有更新的选择进入市场。

账户间（A2A）交易预测

与此同时， A2A交易量预计将增长三倍以上，从2024年的600亿笔增至2029年的1850亿笔以上。如此规模的增长表明，账户间转账已远远超越了实验阶段，进入了主流应用，与银行卡交易量并行发展，而不是取代银行卡交易量。

银行卡和银行支付的技术演变

这为什么重要？因为银行卡和银行转账背后的底层技术正以与交易量同样迅猛的速度变化。银行卡并非停滞不前——它们正在经历由内而外的重塑，而银行转账正在悄然成为多个市场日常结账的标配。

数字钱包中的可编程、代币化卡片

银行卡正在演变为可编程的、令牌化的凭证，成为数字钱包和嵌入式结账体验的核心。支付方式向令牌化的转变意味着，实体卡号的重要性远不如存储在钱包应用或商家结账系统中的安全令牌化版本。这种区别对于理解行业未来的发展方向至关重要。

银行薪酬体系从利基市场到结构性支柱的规模化调整

与此同时，银行转账支付正从一种小众的结账方式发展成为消费者支付组合中的重要组成部分，尤其是在欧洲。它不再与银行卡直接竞争，而是凭借自身优势，成为某些商家和特定使用场景的首选支付方式，这为银行和支付服务提供商增加了一条新的支付渠道。

多轨道支付生态系统及运营挑战

同时运行多种支付渠道会给幕后机构带来真正的运营压力。同时支持银行卡、实时银行转账和新兴支付方式并非简单地增加一个系统就能解决的问题——它需要重新思考整个运营模式。

情报主导的统一运营模式

银行、发卡机构和收单机构如今需要一个统一、稳健且以智能为导向的运营模式，才能有效应对这种多元化的支付方式。这意味着支持银行卡支付、A2A转账和银行转账的基础设施必须作为一个协调的系统运行，而不是各自独立的孤立管道——这一需求正在重塑金融机构在2026年之前的技术投资规划。

超越银行卡支付与银行转账支付的二元对立

这就是旧框架的弊端所在。到2026年，将“银行卡支付还是银行转账”视为非此即彼的争论将越来越显得过时。更重要的问题不是哪种支付方式最终胜出，而是行业如何构建一个多渠道共存、相互促进的综合消费者支付生态系统。这种框架的转变对于任何试图了解多渠道支付系统未来发展方向的人来说都至关重要，因为最终的赢家很可能是那些能够有效运营所有支付渠道的机构，而不仅仅是其中之一。

消费者支付领域的创新及其经济影响

除了基础设施之外，还出现了一种新的复杂性：支付不再是由人们刷卡或点击结账发起，而是由软件代理代表他们执行。

代理商业示例

Visa TAP、Mastercard Agent Pay 和 Google AP2 等工具预示着未来交易将由自动化代理直接处理。这引发了新的问题：当并非由人实际发起购买时，支付基础设施、欺诈防范和纠纷解决机制需要如何调整？

监管、报销和商户经济影响

这一切并非孤立发生。监管压力、报销规则以及商户的经济状况都会直接影响发卡行和收单行的损益表。随着新的支付渠道和新的商业模式层出不穷，与之相关的合规性和成本考量也随之增加——正因如此，业内人士现在才力主将消费者支付视为一个整体进行讨论，而不是一系列相互竞争的产品。

常问问题

在消费者支付中，银行卡支付是否会取代信用卡支付？

不。银行卡的使用量持续增长，并随着新技术的出现而不断变化，而银行支付正在作为一种补充选项而非替代方案而发展壮大。

哪些技术正在改变银行卡在支付领域的本质？

卡片正在演变为可编程的、代币化的凭证，成为数字钱包和嵌入式结账体验的核心。

为什么“刷卡支付还是银行转账”之争被认为已经过时了？

因为未来的消费者支付依赖于多种支付渠道的协同运作。关键问题在于如何构建一个集成化的生态系统，而不是哪种单一方法最终胜出。

现代多轨支付系统需要什么样的运营模式？

银行、发卡机构和收单机构需要统一、有弹性且以智能为导向的运营模式，能够将银行卡、A2A 转账和银行支付交易作为一个协调的系统进行管理。

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