什么是“克拉波法案”？
“克拉波法案”指的是2018年签署生效的一项经济法案，该法案放宽了《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》的部分限制。该法案正式名称为《经济增长、监管减负和消费者保护法案》（S.2115），由美国参议员（爱达荷州共和党籍）、参议院银行委员会主席迈克·克拉波提出，并于2018年3月以67票赞成、31票反对的投票结果在参议院获得通过。
该银行法案引入的一些改革措施包括提高“大到不能倒”银行的资产门槛，以及对社区银行的要求。该法案于2018年5月获得批准，并由前总统唐纳德·特朗普签署生效。
要点总结
- 《克拉波法案》是一项经济和银行法案，旨在放宽《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》的一些限制。
- 该法案于 2017 年提出，并于 2018 年 5 月由唐纳德·特朗普总统签署成为法律。
- 该法案将“大到不能倒”的银行的资产门槛从 500 亿美元提高到 2500 亿美元。
- 它还废除了沃尔克规则，并改善了抵押贷款借款人、退伍军人和学生借款人的贷款条件。
了解克拉波法案
《多德-弗兰克法案》于2010年通过，正值2007-2008年金融危机之后。该法案精简了负责金融监管的机构数量，提高了银行为应对市场低迷而必须维持的资本金，并要求提高标准和透明度。尽管其初衷是为消费者提供救济，但却遭遇了诸多阻力。批评人士指出，这些限制措施增加了银行和其他金融机构的负担，增加了繁文缛节和不必要的监管。
《经济增长、监管减负和消费者保护法案》（简称“克拉波法案”）由爱达荷州共和党参议员迈克·克拉波于2017年11月提出，并于2018年5月24日经特朗普总统签署成为法律。该法案的主要目标是撤销《多德-弗兰克法案》中的部分监管规定。其重点在于提高银行必须达到的资产门槛，超过门槛银行将受到某些监管。
《多德-弗兰克法案》将资产规模门槛设定为500亿美元，超过这一门槛的银行将被视为“大到不能倒”。克拉波法案将这一门槛提高到2500亿美元，只有少数银行——尤其是美国银行、富国银行和摩根大通——的资产规模会超过这一标准。虽然该法案的宣传重点是帮助社区银行，但一些中型银行也将从中受益。
但这还不是全部。该法案的其他关键内容包括取消资产低于100亿美元的机构适用的沃尔克规则。多德-弗兰克法案的这一条款曾禁止银行使用其自有投资账户进行某些活动，并禁止其与对冲基金和私募股权基金进行交易。该法案还承诺改善消费者获得抵押贷款的渠道，加强对退伍军人和学生借款人的保护，并促进资本创造。
虽然克拉波法案取消并修改了多德-弗兰克法案的某些部分，但并没有完全废除该法案。
特殊考虑
资产规模未达到2500亿美元门槛的银行最终将免于接受美联储的压力测试。这些测试旨在根据银行的风险敞口和准备金，评估金融冲击对其造成的影响。此外，这些银行也不再需要提供破产清算方案。
尽管克拉波法案提高了“大到不能倒”银行的门槛，但也赋予了美联储对规模较小的金融机构一定的权力。根据该法案第401条，美联储可酌情考虑对资产低至1000亿美元的金融机构施加与大型银行相同的限制。
对克拉波法案的批评
《多德-弗兰克法案》一直受到金融行业的批评。银行曾大力游说，试图取消其认为成本高昂且繁琐的资本要求和报告要求，但相关立法提案往往缺乏两党支持。这通常是因为立法重点在于解散消费者金融保护局（CFPB）。
《多德-弗兰克法案》中的一项内容——消费者金融保护局（CFPB）的设立——长期以来一直令一些国会议员和金融公司感到不满。CFPB旨在保护消费者免受银行、贷款机构和其他金融机构的掠夺性和欺诈性行为的侵害。如果发现这些机构存在侵害消费者权益的行为，该机构还可以对其处以罚款。支持者认为，由于其预算由美联储控制，因此不受国会干预。反对者则认为，这导致了CFPB权力过度扩张。
与之前的尝试不同，克拉波法案的重点在于放宽银行监管。然而，该法案的批评者认为，减少面临更严格监管的银行数量会增加未来金融危机期间银行倒闭的概率。他们还指出，与抵押贷款相关的数据收集要求将被放宽，这将使规模较小的银行和信用社能够逃避提交这些数据的义务。